Lainojen kilpailutus on perusasioita, kun puhutaan edullisimman koron löytämisestä uudelle lainalle. Kilpailutus netissä vastaa sitä, kun aikoinaan joutui itse käymään kaikki tarjoukset läpi ja ottamaan yhteyttä joka luotontarjoajaan erikseen. Sen jälkeen oli vielä vertailtava tarjoukset ja valittava joukosta sellainen rahoituslaitos, jonka ehdoista ei löytynyt yllättäviä lisäpykäliä.
Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.
Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.
Nykyään lainojen kilpailuttaminen on onneksi helpompaa. Halpaa korkoa voi metsästää yhdellä hakemuksella, jonka avulla pääsee vertailemaan kaikkien hyvämaineisten luottoyhtiöiden tarjouksia.
Se myös kannattaa. Vaikka lainasumma ja laina-aika olisivat samat, eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoukset voivat poiketa toisistaan merkittävästi. Ero ei näy pelkästään korossa, vaan myös muissa kuluissa, jotka vaikuttavat lainan todelliseen hintaan.
Jokainen joskus lainavertailua tehnyt tietää, että lainojen hinnat vaihtelevat yllättävänkin paljon. Se on kuluttajan kannalta jopa hieman hämmentävää. Miten voi olla mahdollista, että kaksi lainantarjoajaa eroaa toisistaan niin paljon, kun puhutaan lainan todellisesta vuosikorosta?
Vastaus on sinänsä tylsä. Lainojen tarjoaminen on liiketoimintaa siinä missä mikä tahansa muukin. Eri yrityksillä on oma strategiansa, jonka mukaan ne toimivat. Toinen ottaa suurempia riskejä, kun taas toinen toimii konservatiivisemmin.
Sillä juuri siihen lainojen hinnoittelu pohjimmiltaan perustuu: riskien arviointiin ja hallintaan. Lainantarjoajat arvioivat, onko laina niille odotusarvoltaan positiivinen. Ja jos näin on, kuinka suuri riski siihen liittyy.
Pankit arvioivat muun muassa näitä tekijöitä riskejä analysoidessaan:
Näistä ja muutamista muista tekijöistä muodostuu hakijan maksukyky. Osa pankeista saattaa laittaa hakemuksen suoraan ö-mappiin, kun taas toiset rahoittajat tarjoavat samalle hakijalle perushyvää lainaa. Juuri siksi lainojen kilpailuttaminen on niin hyödyllistä. Yhdellä hakemuksella voi selvittää, mitkä pankit tai rahoitusyhtiöt ovat sopivia juuri omalla maksukyvyllä mitattuna.
Kannattaa ottaa huomioon myös se, että eri pankkien riskipolitiikkaan liittyy myös niiden oma marginaali ja lainasta perittävät lisäkulut. Lisäkuluihin kuuluvat esimerkiksi avausmaksu ja lainanhoitomaksu. Marginaali puolestaan on pankin itse valitsema prosentti, jonka se laittaa markkinakoron päälle niin sanotuksi palvelumaksuksi.
Juuri marginaali vaikuttaa lainan hintaan huomattavasti. Se painaa vaakakupissa jopa markkinakorkoa enemmän. Kyseinen markkinakorko on yleensä 12kk euribor, joka on kaikissa pankeissa sama. Jos se laskee, kaikki lainat halpenevat hieman, mutta eri rahoitusyhtiöiden välisiin hintaeroihin se ei oikeastaan vaikuta.
Lainaaheti.fi kilpailuttaa lainat puolestasi - minkälaista lainaa sinä saisit?
Täytä Lainahakemus