Laske maksuvara ennen hakemusta
Tee laskelma toteutuneilla kuukausiluvuilla, ei parhaalla mahdollisella arviolla. Käy läpi vähintään:
- nettopalkka, eläke, etuudet ja muut säännölliset tulot;
- vuokra tai vastike, sähkö, vesi ja kotivakuutus;
- ruoka, lääkkeet, terveydenhoito ja välttämätön liikkuminen;
- lasten ja muiden elätettävien menot;
- nykyisten lainojen, osamaksujen ja luottokorttien erät ja kulut;
- vuosittaiset menot ja odottamattomien kulujen varaus.
Se osa tuloista, joka jää tämän jälkeen, ei ole kokonaan käytettävissä uuteen lainaan. Jätä puskuria hinnankorotuksille, omavastuille ja tulojen viiveille. Voit kokeilla eri korko- ja maksuaikatietoja lainalaskurissa, mutta laskuri ei arvioi luoton saamista.
Milloin uutta lainaa ei pidä ottaa?
Lainaa ei kannata käyttää pysyvän kuukausialijäämän paikkaamiseen. Jos rahaa puuttuu joka kuukausi ruokaan, asumiseen tai vanhojen velkojen eriin, uusi velka siirtää ongelmaa ja lisää myöhempiä maksuja.
Pidä tauko hakemisesta, jos:
- et tiedä nykyisten velkojen kokonaismäärää ja kuluja;
- maksaisit uudella lainalla toisen luoton erän;
- kuukausierä onnistuisi vain jättämällä välttämättömiä menoja maksamatta;
- tulosi ovat juuri päättymässä tai niiden määrä on epävarma;
- hakemisen syynä on rahapelaaminen tai hallitsematon ostaminen;
- sinua painostetaan tekemään päätös heti.
Selvitä nämä vaihtoehdot ensin
Maksuaika ja maksusuunnitelma
Jos rahoitustarve syntyy yksittäisestä laskusta, ota laskuttajaan yhteyttä ennen eräpäivää. Lisämaksuaika tai maksusuunnitelma voi tulla uutta kulutusluottoa edullisemmaksi. Pyydä kulut kirjallisina ja sovi erä, jonka pystyt oikeasti maksamaan.
Tuet ja täydentävä apu
Tarkista, onko sinulla oikeus etuuteen tai maksun alennukseen, jota et vielä saa. Asumisen, terveydenhoidon ja muun välttämättömän menon kohdalla oikea ensimmäinen yhteyspaikka voi olla Kela, hyvinvointialue, kunnan palvelu tai laskuttaja – ei kaupallinen luotto.
Sosiaalinen luotto
Hyvinvointialue voi tarjota sosiaalista luototusta omien ehtojensa mukaisesti. Se on tarkoitettu tilanteisiin, joissa pienituloinen ei saa kohtuuehtoista luottoa muualta mutta kykenee maksamaan sosiaalisen luoton takaisin. Saatavuus ja menettely tarkistetaan omalta hyvinvointialueelta.
Maksuton talous- ja velkaneuvonta
Jos laskuja tai velkoja on useita, valtion talous- ja velkaneuvonta auttaa luottamuksellisesti ja maksutta. Yhteyttä kannattaa ottaa ennen kuin tilanne etenee perintään. Ajantasaiset lähtölinkit löytyvät vastuullinen lainaaminen -sivulta.
Mitä luotonantaja voi tarkistaa?
Luottokelpoisuuden arviointi ei perustu vain hakijan omaan ilmoitukseen. Luotonantaja voi pyytää tositteita tuloista ja menoista, tarkistaa maksuhäiriömerkinnät sekä hakea hakijaa koskevan otteen positiivisesta luottotietorekisteristä lain edellyttämällä tavalla. Otteella näkyy tietoja rekisteriin ilmoitetuista luotoista ja tuloista.
Anna hakemukseen oikeat tiedot. Tulojen suurentelu tai velkojen jättäminen ilmoittamatta ei paranna turvallista maksukykyä ja voi johtaa ongelmiin hakemuksen käsittelyssä.
Jos saat tarjouksen
Tarjous ei vielä osoita, että laina sopii talouteesi. Vertaa ainakin todellinen vuosikorko, takaisinmaksettava määrä, kuukausierä, maksuaika ja kaikki kulut. Tarkista myös, voiko korko muuttua ja mitä maksuviiveestä seuraa.
| Kysymys | Turvallinen tarkistus |
|---|---|
| Mihin laina käytetään? | Käyttötarkoitus on välttämätön tai perusteltu, eikä halvempaa ratkaisua ole. |
| Mistä erä maksetaan? | Kuukausierälle on pysyvä maksuvara välttämättömien menojen jälkeen. |
| Mitä jos tulo pienenee? | Talouteen jää puskuri, eikä yksi muutos johda heti maksuviiveeseen. |
| Mitä laina maksaa? | Todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava määrä ovat selvillä. |
| Onko ehto ymmärrettävä? | Luotonantaja on selittänyt koron, kulut, maksuaikataulun ja viivästystilanteet. |
