Usein kysytyt kysymykset
Luottokelpoisuus on keskeinen tekijä lainan saamisessa, sillä se kertoo lainanantajalle, kuinka todennäköisesti hakija pystyy maksamaan lainan takaisin ajallaan. Jos luottokelpoisuus on hyvä, lainan saaminen on helpompaa ja lainaehdot voivat olla edullisemmat. Jos taas luottokelpoisuus on heikko, lainan saaminen voi olla vaikeaa tai jopa mahdotonta. Luottokelpoisuuden arviointi perustuu muun muassa hakijan aiempaan maksuhistoriaan, taloudelliseen tilanteeseen ja tulojen säännöllisyyteen.
Luottokelpoisuus määritellään henkilön tai yrityksen kyvyn mukaan maksaa velkansa ajallaan. Se on lainanantajan arvio siitä, kuinka todennäköisesti lainanottaja pystyy maksamaan lainan takaisin sovitussa aikataulussa. Luottokelpoisuuteen vaikuttavat monet tekijät, kuten aiempi maksuhistoria, nykyinen velkaantumisaste, tulojen suuruus ja vakaus, sekä mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Lisäksi huomioidaan lainanhakijan ikä, asuinpaikka ja työllisyystilanne. Myös perheen koko ja elämäntilanne voivat vaikuttaa. Luottotietoyhtiöt keräävät ja ylläpitävät tätä tietoa, ja lainanantajat käyttävät sitä päättäessään lainan myöntämisestä ja lainan ehdoista.
Maksuhäiriömerkinnät heikentävät luottokelpoisuutta merkittävästi. Ne kertovat lainanantajalle, että henkilöllä on ollut aiemmin vaikeuksia hoitaa taloudellisia velvoitteitaan ajallaan. Maksuhäiriömerkinnän saaminen tekee lainan tai luoton saamisesta vaikeampaa ja kalliimpaa, koska lainanantajat näkevät tällaisen henkilön suurempana riskinä. Maksuhäiriömerkinnät voivat myös vaikuttaa vuokra-asunnon saantiin, vakuutusten hintaan ja jopa joihinkin työpaikkoihin. Merkinnät säilyvät luottotietorekisterissä useita vuosia, mutta niiden vaikutus luottokelpoisuuteen vähenee ajan myötä, jos uusia merkintöjä ei tule.
Luottokelpoisuutta voi parantaa monin tavoin. Ensinnäkin on tärkeää maksaa laskut ja velat ajallaan, sillä myöhästyneet maksut heikentävät luottotietoja. Lisäksi on hyvä välttää liiallista velkaantumista ja pitää huolta siitä, että omat tulot riittävät kaikkien menojen kattamiseen. Myös pitkäaikainen ja vakituinen työsuhde sekä säännölliset tulot katsotaan usein positiiviseksi seikaksi luottokelpoisuutta arvioitaessa. On myös suositeltavaa välttää turhia luottotietojen kyselyitä, sillä ne saattavat näkyä luottotiedoissa ja vaikuttaa negatiivisesti luottokelpoisuuteen.
Luottokelpoisuuden tarkistamiseen käytetään usein luottotietorekisteriä, joka sisältää tiedot henkilön tai yrityksen maksuhäiriöistä. Rekisterin tietoja ylläpitävät luottotietoyhtiöt, kuten Suomen Asiakastieto ja Bisnode. Luottotietojen tarkistamiseen tarvitaan kuitenkin aina henkilön tai yrityksen suostumus. Luottotietoja voivat tarkistaa esimerkiksi pankit, vuokranantajat, vakuutusyhtiöt ja teleoperaattorit, kun he arvioivat luoton tai palvelun myöntämistä.
Luottokelpoisuuden menettämisellä on useita seurauksia. Ensinnäkin, se voi vaikeuttaa uuden luoton, kuten lainan tai luottokortin, saamista. Monet lainanantajat katsovat hakijan luottotietoja päätöksenteon tueksi ja luottotietojen menettäminen voi tehdä lainan saamisesta vaikeaa tai jopa mahdotonta. Lisäksi vuokranantajat ja jopa jotkut työnantajat saattavat tarkistaa luottotiedot, joten niiden menettäminen voi vaikeuttaa asunnon tai työpaikan saamista. Myös vakuutusten ja puhelinliittymien hankkiminen voi vaikeutua. Luottotietojen menettäminen voi siis rajoittaa taloudellista liikkumavaraa monin tavoin.