Kuinka paljon opintolainaa voi saada vuonna 2026?
Kelan heinäkuussa 2026 voimassa olevien tietojen mukaan Suomessa opiskeleva korkeakouluopiskelija voi saada opintolainaa enintään 850 euroa tukikuukautta kohti. Toisen asteen opiskelijan enimmäismäärä on alle 18-vuotiaana 400 euroa ja 18 vuotta täyttäneenä 850 euroa tukikuukaudessa. Ulkomailla opiskelevaa koskeva määrä voi olla toinen.
Nämä ovat enimmäismääriä, eivät suosituksia. Opintotukipäätös kertoo omat lainaerät ja viimeiset nostopäivät. Jos menoihin riittää pienempi summa, vain tarvittavan osuuden nostaminen pienentää tulevaa velkaa ja korkojen euromäärää.
Mistä opintolainan hinta muodostuu?
Opintolainan korko koostuu tavallisesti viitekorosta ja pankin marginaalista. Lisäksi sopimukseen voi sisältyä pankin hinnaston mukaisia kuluja. Pelkkä nimelliskorko ei siten aina kerro kaikkia kustannuksia. Pankkien tarjouksia verrattaessa kannattaa tarkistaa ainakin:
- käytetty viitekorko ja sen tarkistuspäivä;
- pankin korkomarginaali;
- nosto-, laskutus- ja muut mahdolliset palvelumaksut;
- miten korko muuttuu viitekoron muuttuessa;
- takaisinmaksun arvioitu aloitus ja kesto;
- lyhennysvapaan ja sopimusmuutosten hinnat.
Mitä korkojen pääomittaminen tarkoittaa?
Pankki lisää korot lainapääomaan eli pääomittaa ne yleensä 15.6. ja 15.12. niin kauan kuin Kela lähettää pankille pääomitusluvan. Pääomittaminen ei tee korosta ilmaista. Se siirtää koron maksamista myöhemmäksi ja kasvattaa lainapääomaa, jolle kertyy jatkossa korkoa.
Kelan nykyohjeen mukaan pankki pääomittaa korot vielä yhden lukukauden sen jälkeen, kun opintotuki on päättynyt. Tämän jälkeen opiskelija alkaa maksaa korkoja itse. Varsinainen takaisinmaksu alkaa tavallisesti noin 1–2 vuotta opintotuen päättymisestä, mutta pankin kanssa sovittu aikataulu ratkaisee.
Opintolainahyvitys ei ole automaattinen “40 % koko lainasta”
Määräajassa valmistunut korkeakouluopiskelija voi tietyin ehdoin saada opintolainahyvityksen. Hyvitys lasketaan Kelan sääntöjen mukaisesta huomioon otettavasta lainasta, siinä on tutkintokohtainen enimmäismäärä ja opiskelijalle jää omavastuuosuus. Siksi sitä ei pidä kuvata lupauksena, että tietty prosentti kaikesta nostetusta lainasta annetaan anteeksi.
Opintojen aikainen lainan lyhentäminen voi pienentää hyvityksen perusteena olevaa lainamäärää. Ennen ylimääräistä lyhennystä kannattaa tarkistaa oman tilanteen ajantasaiset hyvitysehdot Kelasta.
Kannattaako koko opintolaina nostaa?
Päätös riippuu todellisesta rahoitustarpeesta, muista tuloista ja siitä, miten laina vaikuttaa valmistumisen jälkeiseen budjettiin. Hyödyllinen lähtökohta on tehdä kuukausibudjetti ja nostaa lainaa suunnitellusti, ei siksi että enimmäismäärä on saatavilla.
Arvioi takaisinmaksua myös korkeammalla korolla. Lainalaskurilla voi testata, miten pääoma, korko ja maksuaika vaikuttavat kuukausierään, mutta pankin oma maksuohjelma on aina ensisijainen.
Jos takaisinmaksu vaikeutuu
Ota pankkiin yhteyttä ennen eräpäivää ja kysy mahdollisuutta maksuaikataulun muutokseen. Pienituloinen voi tietyin ehdoin saada Kelasta korkoavustusta. Jos pankki irtisanoo lainan ja Kela maksaa sen takauksen perusteella, Kela perii summan opiskelijalta; maksamatta jätetty takaussaatava voi edetä ulosottoon.
Uuden kulutusluoton ottaminen opintolainan erän maksamiseksi voi siirtää ongelmaa ja nostaa kustannuksia. Maksuvaikeuksissa on parempi hakea ajoissa riippumatonta talous- ja velkaneuvontaa. Lisää periaatteita on koottu vastuullisen lainaamisen sivulle.
Usein kysyttyä opintolainasta
Onko opintolaina korotonta opiskeluaikana?
Ei. Korkoa kertyy myös opiskeluaikana, vaikka sitä ei tavallisesti makseta silloin tililtä. Pankki lisää pääomitettavan koron lainapääomaan.
Onko koko myönnetty laina nostettava?
Ei. Voit nostaa vain tarvitsemasi osuuden sallittuina nostoaikoina. Nostamatta jäänyt erä pitää kuitenkin nostaa päätöksessä ilmoitettuun määräpäivään mennessä, jos sen haluaa käyttää.
Kuka päättää takaisinmaksusta?
Pankki ja opiskelija sopivat takaisinmaksuaikataulusta. Kela ei päätä pankille maksettavien kuukausierien suuruutta.
Kela- ja määrätiedot on tarkistettu 23.7.2026. Etuusehdot ja pankkien hinnat voivat muuttua, joten oma päätös ja sopimus pitää aina tarkistaa.