Lainojen yhdistäminen ei aina onnistu toiveidesi mukaan – syynä ovat usein hakijan taloudellinen tilanne tai luottohistoria. Tarkista taloutesi huolella ja varmista, että tulosi riittävät kattamaan uuden lainan kuukausierät. Tarkista myös, ettei sinulla ole merkintöjä maksuhäiriörekisterissä. Kun olet varmistanut nämä asiat, kokeile hakea lainaa uudelleen.
Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.
Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.
Tee nämä tarkistukset ja hae lainaa uudelleen jo tänään!
Laske tulosi ja menosi realistisesti varmistaaksesi lainanmaksukykysi.
Maksuhäiriömerkintä estää usein lainojen yhdistämisen, joten varmista, ettei sinulla ole merkintöjä.
Kun olet varmistanut nämä asiat, hae lainaa uudestaan ja paranna mahdollisuuksiasi hyväksyntään.
Mietitkö, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, vaikka taloutesi vaikuttaa olevan kunnossa? Yleisiä esteitä ovat liian pieni lainasumma, sopimattomat lainatyypit, puutteet vakuuksissa, maksuhäiriömerkinnät sekä liian suuri velkataakka suhteessa tuloihin. Artikkelissa käydään läpi syyt ja annetaan konkreettisia vinkkejä tilanteen parantamiseksi.
Joskus lainojen yhdistäminen ei onnistu, vaikka kaikki vaikuttaisi olevan kunnossa. Tässä viisi yleisintä syytä, jotka voivat estää yhdistelylainan saamisen:
Maksuhäiriömerkintä on yksi merkittävimmistä syistä siihen, miksi yhdistäminen ei onnistu. Merkintä luottotiedoissa kertoo rahoituslaitoksille, että hakijalla on ollut vakavia ongelmia aiempien velkojen hoitamisessa.
Merkinnän seurauksena:
Jos maksuhäiriömerkintä on jo olemassa, keskity ensin merkinnän poistumisen odottamiseen ja nykyisten velkojen hallintaan. Kun merkintä poistuu, mahdollisuutesi onnistuneeseen yhdistämiseen paranevat huomattavasti.
Pankit tarkastelevat velkojesi kokonaismäärää suhteessa käytettävissä oleviin tuloihisi arvioidessaan, onnistuuko lainojen yhdistäminen. Tätä kutsutaan velkasuhteeksi, ja se kertoo pankille konkreettisesti, kuinka suuren lainan pystyt hoitamaan kuukausittain.
Velkasuhteen laskennassa pankit huomioivat seuraavat asiat:
Jos velkasuhteesi ylittää pankin määrittelemän rajan (yleensä noin 40–50 % nettotuloistasi), yhdistelylainan saaminen vaikeutuu merkittävästi. Tällöin pankki katsoo, ettei maksukykysi riitä lisävelan hoitamiseen, vaikka tarkoituksesi olisi yhdistää olemassa olevia lainoja.
Mikäli velkataakkasi Suomessa osoittautuu liian suureksi, yksi vaihtoehto on kilpailuttaa norjalaiset pankit ja hakea lainaa Norjasta, jossa hyväksyttävä velkasuhde voi olla korkeampi.
Hakemuksessa olevat puutteet tai virheet ovat yleinen syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu. Pienikin virhe voi johtaa kielteiseen päätökseen, sillä rahoittajat arvioivat hakijan luotettavuutta ja maksukykyä annettujen tietojen perusteella.
Erityisesti seuraavat asiat johtavat usein hylkäykseen:
Tarkista aina huolellisesti, että antamasi tiedot ovat oikein ja ajan tasalla. Jos haet suurempaa summaa, kuten esimerkiksi 25 000 euron lainaa tai jopa 30 000 euron lainaa, rahoittaja tarkastelee hakemustasi erityisen tarkasti. Sama pätee myös muihin rahoitusmuotoihin, kuten tilanteisiin, joissa haet joustoluottoa tai kulutusluottoa suoraan tilille.
Huolellisuus hakemuksen täyttämisessä auttaa välttämään turhia hylkäyksiä ja parantaa mahdollisuuksiasi onnistuneeseen lainojen yhdistämiseen.
Aiempi maksukäyttäytymisesi määrittelee ratkaisevasti mahdollisuutesi saada yhdistelylaina. Rahoituslaitokset tarkastelevat luottotietojasi arvioidessaan kykyäsi hoitaa velvoitteesi ajallaan. Hyvä maksuhistoria osoittaa luotettavuutta, kun taas toistuvat myöhästymiset ja maksujen laiminlyönnit heikentävät lainansaantimahdollisuuksia merkittävästi.
Luottotietojen vaikutus yhdistämislainaan näkyy erityisesti seuraavissa tilanteissa:
Varmista ennen yhdistämislainan hakemista, että maksukäyttäytymisesi on kunnossa. Hyvä maksuhistoria parantaa mahdollisuuttasi saada hyväksytty päätös ja edullisemmat lainaehdot.
Epäsäännölliset tai vaihtelevat tulot ovat yleinen syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat hakijan maksukykyä ensisijaisesti säännöllisten kuukausitulojen perusteella. Jos tulosi koostuvat esimerkiksi provisioista, freelancer-työstä tai satunnaisista projekteista, rahoittajan voi olla vaikea vakuuttua kyvystäsi hoitaa lainan kuukausieriä.
Epäsäännölliset tulot voivat torpata yhdistämislainan seuraavista syistä:
Parantaaksesi mahdollisuuksiasi lainojen yhdistämiseen, pyri osoittamaan mahdollisimman pitkä ajanjakso säännöllisiä tuloja esimerkiksi palkkakuiteilla tai verotodistuksella. Tämä auttaa rahoittajaa vakuuttumaan maksukyvystäsi ja voi edesauttaa lainapäätöksen saamista.
Jos lainatarjouksia ei tule lainkaan kilpailutuksen jälkeen, tarkista seuraavat asiat:
Jos kilpailutus ei tuota tulosta, harkitse seuraavia vaihtoehtoja:
Muista, että lainatarjousten puuttuminen ei ole lopullista. Kun korjaat mahdolliset ongelmakohdat, voit parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksytty lainapäätös seuraavalla kilpailutuskerralla.
Lainaaheti.fi kilpailuttaa lainat puolestasi - minkälaista lainaa sinä saisit?
Täytä Lainahakemus