Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu? Selvitä syyt

Lainojen yhdistäminen ei aina onnistu toiveidesi mukaan – syynä ovat usein hakijan taloudellinen tilanne tai luottohistoria. Tarkista taloutesi huolella ja varmista, että tulosi riittävät kattamaan uuden lainan kuukausierät. Tarkista myös, ettei sinulla ole merkintöjä maksuhäiriörekisterissä. Kun olet varmistanut nämä asiat, kokeile hakea lainaa uudelleen.

€ 1,000 € 70,000
1 vuotta 20 vuotta
Arvioitu kuukausierä € 342/kk

Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.

  • Henkilökohtainen korko
  • Kokeile ilman sitoumusta
  • Ei vaadi vakuuksia

Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.

1

Tarkista luottotiedot

2

Laske tulosi ja menosi

3

Selvitä nykyisten velkojen määrä

Tee nämä tarkistukset ja hae lainaa uudelleen jo tänään!

Tarkastele taloustilannettasi

Laske tulosi ja menosi realistisesti varmistaaksesi lainanmaksukykysi.

Varmista luottotietosi

Maksuhäiriömerkintä estää usein lainojen yhdistämisen, joten varmista, ettei sinulla ole merkintöjä.

Hae lainayhdistelmää uudelleen

Kun olet varmistanut nämä asiat, hae lainaa uudestaan ja paranna mahdollisuuksiasi hyväksyntään.

 

Velkatasolaskuri - Tarkista lainojen yhdistämisen mahdollisuudet

Lisää yksittäiset velat tarkempaan analyysiin:

 

Laskurin antamat arviot perustuvat yleisiin suosituksiin ja voivat vaihdella lainanantajan mukaan. Lopullinen lainapäätös riippuu kokonaisarvioinnista.

 

Yhteenveto: Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu – yleisimmät esteet ja ratkaisut

Mietitkö, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, vaikka taloutesi vaikuttaa olevan kunnossa? Yleisiä esteitä ovat liian pieni lainasumma, sopimattomat lainatyypit, puutteet vakuuksissa, maksuhäiriömerkinnät sekä liian suuri velkataakka suhteessa tuloihin. Artikkelissa käydään läpi syyt ja annetaan konkreettisia vinkkejä tilanteen parantamiseksi.

  • Liian pieni yhdistelylainasumma voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen – nosta lainasummaa tarvittaessa.
  • Kaikkia lainatyyppejä, kuten opintolainoja tai autolainoja, ei välttämättä voi yhdistää.
  • Vakuuksien puuttuminen voi estää yhdistelylainan saamisen.
  • Maksuhäiriömerkintä johtaa lähes aina automaattiseen hylkäykseen ja säilyy luottotiedoissa 2–4 vuotta.
  • Liian suuri velkataakka suhteessa tuloihin (yli 40–50 %) vaikeuttaa lainojen yhdistämistä.
  • Epäsäännölliset tai vaihtelevat tulot vaikeuttavat maksukyvyn arviointia ja voivat johtaa kielteiseen päätökseen.
  • Virheelliset tai puutteelliset hakemustiedot voivat aiheuttaa hylkäyksen – varmista tietojen oikeellisuus.
  • Huono maksuhistoria, kuten toistuvat maksumuistutukset, heikentää mahdollisuuksia saada yhdistelylaina.
  • Jos lainatarjouksia ei tule lainkaan, tarkista hakemuksesi huolellisesti ja harkitse rinnakkaishakijaa tai velkojen lyhentämistä ennen uutta yritystä.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu – 5 yleisintä syytä

Joskus lainojen yhdistäminen ei onnistu, vaikka kaikki vaikuttaisi olevan kunnossa. Tässä viisi yleisintä syytä, jotka voivat estää yhdistelylainan saamisen:

Lainojen yhdistämisen epäonnistumisen yleisimmät syyt

  1. Liian pieni haettava lainasumma
    Osa pankeista ja rahoituslaitoksista asettaa yhdistelylainalle minimisumman. Jos yhdistät pieniä lainoja ja velkoja, summa saattaa jäädä alle rahoittajien hyväksymän tason. Esimerkiksi, jos tarvitset vain muutaman tuhannen euron yhdistelylainaa, voi olla järkevämpää hakea hieman suurempaa summaa, kuten esimerkiksi 10 000 euron lainaa, jotta hakemus hyväksytään.
  2. Yhdistettävien lainojen tyyppi ei sovi rahoittajalle
    Kaikkia lainoja ei voi yhdistää keskenään. Jotkut rahoittajat hyväksyvät vain tietyn tyyppisiä lainoja, kuten kulutusluottoja ja luottokorttivelkoja. Esimerkiksi opintolainat tai autolainat voivat jäädä yhdistämisen ulkopuolelle.
  3. Lainan vakuusvaatimukset eivät täyty
    Jotkut rahoituslaitokset edellyttävät vakuuksia, kuten asuntoa tai muuta omaisuutta, lainojen yhdistämisen yhteydessä. Jos sinulla ei ole tarvittavia vakuuksia, yhdistelylainan saaminen voi olla haasteellista.
  4. Ikärajoitukset tai muut henkilökohtaiset ehdot eivät täyty
    Monet pankit ja lainantarjoajat asettavat ikärajoja tai muita henkilökohtaisia kriteerejä, jotka voivat estää lainojen yhdistämisen. Esimerkiksi liian nuori tai korkea ikä voi olla esteenä lainojen yhdistämiselle.
  5. Aiempi yhdistelylainahakemus hylätty äskettäin
    Jos olet hiljattain hakenut lainojen yhdistämistä yhdistelylainalla ja hakemus on hylätty, uusi hakemus lyhyen ajan sisällä voi johtaa automaattiseen kielteiseen päätökseen. Tällöin kannattaa odottaa muutama kuukausi ennen uuden hakemuksen tekemistä.

Maksuhäiriömerkintä – näkymätön este yhdistämiselle

Maksuhäiriömerkintä on yksi merkittävimmistä syistä siihen, miksi yhdistäminen ei onnistu. Merkintä luottotiedoissa kertoo rahoituslaitoksille, että hakijalla on ollut vakavia ongelmia aiempien velkojen hoitamisessa.

Merkinnän seurauksena:

Jos maksuhäiriömerkintä on jo olemassa, keskity ensin merkinnän poistumisen odottamiseen ja nykyisten velkojen hallintaan. Kun merkintä poistuu, mahdollisuutesi onnistuneeseen yhdistämiseen paranevat huomattavasti.

Liian suuri velkataakka suhteessa tuloihin – näin pankit arvioivat maksukykysi

Pankit tarkastelevat velkojesi kokonaismäärää suhteessa käytettävissä oleviin tuloihisi arvioidessaan, onnistuuko lainojen yhdistäminen. Tätä kutsutaan velkasuhteeksi, ja se kertoo pankille konkreettisesti, kuinka suuren lainan pystyt hoitamaan kuukausittain.

Vakuuksien puute esteenä lainojen yhdistämiselle

Velkasuhteen laskennassa pankit huomioivat seuraavat asiat:

Jos velkasuhteesi ylittää pankin määrittelemän rajan (yleensä noin 40–50 % nettotuloistasi), yhdistelylainan saaminen vaikeutuu merkittävästi. Tällöin pankki katsoo, ettei maksukykysi riitä lisävelan hoitamiseen, vaikka tarkoituksesi olisi yhdistää olemassa olevia lainoja.

Mikäli velkataakkasi Suomessa osoittautuu liian suureksi, yksi vaihtoehto on kilpailuttaa norjalaiset pankit ja hakea lainaa Norjasta, jossa hyväksyttävä velkasuhde voi olla korkeampi.

Puutteelliset tai virheelliset hakemustiedot – pienet virheet, suuret seuraukset

Hakemuksessa olevat puutteet tai virheet ovat yleinen syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu. Pienikin virhe voi johtaa kielteiseen päätökseen, sillä rahoittajat arvioivat hakijan luotettavuutta ja maksukykyä annettujen tietojen perusteella.

Erityisesti seuraavat asiat johtavat usein hylkäykseen:

Tarkista aina huolellisesti, että antamasi tiedot ovat oikein ja ajan tasalla. Jos haet suurempaa summaa, kuten esimerkiksi 25 000 euron lainaa tai jopa 30 000 euron lainaa, rahoittaja tarkastelee hakemustasi erityisen tarkasti. Sama pätee myös muihin rahoitusmuotoihin, kuten tilanteisiin, joissa haet joustoluottoa tai kulutusluottoa suoraan tilille.

Huolellisuus hakemuksen täyttämisessä auttaa välttämään turhia hylkäyksiä ja parantaa mahdollisuuksiasi onnistuneeseen lainojen yhdistämiseen.

Aikaisempi maksukäyttäytyminen ratkaisee – näin luottotietosi vaikuttavat yhdistämislainaan

Aiempi maksukäyttäytymisesi määrittelee ratkaisevasti mahdollisuutesi saada yhdistelylaina. Rahoituslaitokset tarkastelevat luottotietojasi arvioidessaan kykyäsi hoitaa velvoitteesi ajallaan. Hyvä maksuhistoria osoittaa luotettavuutta, kun taas toistuvat myöhästymiset ja maksujen laiminlyönnit heikentävät lainansaantimahdollisuuksia merkittävästi.

Luottotietojen vaikutus yhdistämislainaan näkyy erityisesti seuraavissa tilanteissa:

Varmista ennen yhdistämislainan hakemista, että maksukäyttäytymisesi on kunnossa. Hyvä maksuhistoria parantaa mahdollisuuttasi saada hyväksytty päätös ja edullisemmat lainaehdot.

Vakaa tulotaso puuttuu – miksi epäsäännölliset tulot voivat torpata yhdistämislainan

Epäsäännölliset tai vaihtelevat tulot ovat yleinen syy siihen, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat hakijan maksukykyä ensisijaisesti säännöllisten kuukausitulojen perusteella. Jos tulosi koostuvat esimerkiksi provisioista, freelancer-työstä tai satunnaisista projekteista, rahoittajan voi olla vaikea vakuuttua kyvystäsi hoitaa lainan kuukausieriä.

Epäsäännölliset tulot voivat torpata yhdistämislainan seuraavista syistä:

Parantaaksesi mahdollisuuksiasi lainojen yhdistämiseen, pyri osoittamaan mahdollisimman pitkä ajanjakso säännöllisiä tuloja esimerkiksi palkkakuiteilla tai verotodistuksella. Tämä auttaa rahoittajaa vakuuttumaan maksukyvystäsi ja voi edesauttaa lainapäätöksen saamista.

Kilpailuttamisen sudenkuopat – mitä tehdä, jos lainatarjouksia ei tule lainkaan

Jos lainatarjouksia ei tule lainkaan kilpailutuksen jälkeen, tarkista seuraavat asiat:

Jos kilpailutus ei tuota tulosta, harkitse seuraavia vaihtoehtoja:

Muista, että lainatarjousten puuttuminen ei ole lopullista. Kun korjaat mahdolliset ongelmakohdat, voit parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksytty lainapäätös seuraavalla kilpailutuskerralla.

Kilpailuta lainat - Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu? Selvitä syyt

Usein kysytyt kysymykset

Kyllä, liian lyhyt työhistoria voi vaikeuttaa lainojen yhdistämistä, sillä pankit ja rahoituslaitokset tarkastelevat työsuhteen kestoa lainassa arvioidessaan hakijan maksukykyä ja takaisinmaksun varmuutta. Vakaa ja riittävän pitkäaikainen työsuhde parantaa mahdollisuuksia saada lainojen yhdistäminen onnistumaan.

Lainaa heti - kilpailuta ja säästä

Lainaaheti.fi kilpailuttaa lainat puolestasi - minkälaista lainaa sinä saisit?

Täytä Lainahakemus