Perheen yhteinen remonttilaina – Kenelle myönnetään ja miten?

Perheen yhteinen remonttilaina mahdollistaa kodin kunnostamisen usean hakijan voimin. Lainaa voit hakea yhdessä puolisosi, sisarustesi tai muiden perheenjäsenten kanssa, jolloin vastuu rahoituksesta jakautuu. Yhteinen hakeminen voi parantaa lainan saamisen edellytyksiä, kun tulot ja vakuudet lasketaan yhteen. Lainan käyttötarkoitus kattaa monenlaisia remontteja, ja takaisinmaksuaikaa voit sovittaa taloutesi mukaan.

Lainasumma

€ 1,000 € 70,000

Laina-aika

1 vuotta 15 vuotta

Arvioitu kuukausierä € 342/kk

Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.

Henkilökohtainen korko
Kokeile ilman sitoumusta
Ei vaadi vakuuksia

Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.

Yhteisen remonttilainan saat puolisoiden, sisarusten tai muiden perheenjäsenten kanssa. Yhteinen laina parantaa myöntöedellytyksiä merkittävästi ja jakaa takaisinmaksuvastuun tasaisesti kaikille hakijoille. Kerromme, kenelle perheen yhteinen remonttilaina myönnetään ja miten haet sitä.

Ketkä voivat hakea remonttilainaa yhdessä?

Remonttilainaa voivat hakea yhdessä kaikki täysi-ikäiset henkilöt, joilla on yhteinen intressi rahoittaa sama remontti. Lainanantajat eivät rajoita hakijoiden välistä suhdetta.

Yleisin hakijayhdistelmä on aviopari tai avoliitossa elävät kumppanit. He jakavat samaa asuntoa ja hyötyvät molemmat tehdystä remontista.

Perheen sisällä hakijoita voivat olla:

Vanhemmat ja aikuiset lapset
Sisarukset
Muut sukulaiset

Esimerkiksi aikuinen lapsi voi hakea lainaa vanhempiensa kanssa, kun suunnitellaan omakotitalon kattoremonttia. Tällöin molempien luottotiedot ja tulot huomioidaan, mikä parantaa lainan myöntämisen edellytyksiä ja voi kasvattaa lainasummaa.

Käytännön esimerkki: Kolme sisarusta omistaa yhdessä kesämökin. He hakevat remonttilainaa sauna-osion peruskorjaukseen. Lainanantaja myöntää lainan kaikille kolmelle yhteisvastuullisina hakijoina.

Hakijat eivät tarvitse lainaa haettaessa:

Yhteistä omistusta remontoitavaan kohteeseen
Avioliittoa tai muuta virallista suhdetta
Samaa osoitetta

Riittää, että molemmat sitoutuvat maksamaan lainaa yhteisvastuullisesti. Tämä tarkoittaa, että jokainen hakija vastaa koko lainasummasta.

Yhteishakemuksessa rahoittaja arvioi kaikkien hakijoiden luottotiedot, tulot ja maksukykyä. Jos yhden hakijan tilanne heikentää kokonaisarviota merkittävästi, se voi johtaa kielteiseen päätökseen tai korkeampaan korkoon.

Remonttivälineet ja -tarvikkeet voivat olla loistava isänpäivälahja erityisesti silloin, kun koko perhe osallistuu remonttiprojektiin. Yhdessä hakeminen kannattaa, jos molemmat osapuolet haluavat olla vastuussa lainasta ja hyödyntää yhteenlaskettua maksukykyä.

Yhteisvastuullisuus yhteisessä lainassa

Yhteisvastuullinen laina tarkoittaa, että molemmat hakijat vastaavat koko lainasummasta täysimääräisesti. Kyse ei ole lainan jakamisesta puoliksi, vaan molempien 100 prosentin vastuusta.

Lainanantaja voi vaatia koko summan kummalta tahansa hakijalta. Jos puolisosi ei maksa osuuttaan, vastaat sinä koko erästä.

Käytännön esimerkki: Otatte yhdessä 30 000 euron remonttilainan. Jos puolisosi menettää työpaikkansa eikä pysty maksamaan, olet vastuussa koko 30 000 euron lyhentämisestä – riippumatta siitä, kuka käytti rahat tai kuinka paljon kumpikin tienaa.

Yhteisvastuullisuus ei pääty eronkaan jälkeen. Lainarahaa koskevan sopimuksen katkaisee vain lainan maksaminen pois tai lainan uudelleenjärjestely.

Mitä yhteisvastuullisuus merkitsee arjessa

Yhteisvastuullisuus vaikuttaa molempien luottotietoihin. Maksuhäiriö näkyy kummankin luottotiedoissa, vaikka toinen olisi maksanut oman osuutensa.

Laina näkyy myös molempien maksukyvyssä. Jos haet myöhemmin omaa lainaa, tämä yhteinen laina pienentää lainakattosi täysimääräisesti.

Vakuudet toimivat samalla periaatteella. Jos vakuutena on kotinne, lainanantaja voi hakea koko summan kiinteistöstä riippumatta omistusosuuksista.

Molemmat lainanottajat hakemusprosessissa – mitä vaaditaan?

Kummankin lainanottajan tulee tunnistautua henkilökohtaisesti lainanhakuun ja toimittaa omat dokumenttinsa erikseen. Hakemusta ei voi täyttää pelkästään toisen nimissä.

Molemmilta hakijoilta vaaditaan:

Henkilöllisyystodistus (henkilökortti tai passi)
Viimeisimmät palkkatodistukset tai veroilmoitus
Tiliotteet viimeiseltä 2–3 kuukaudelta
Tiedot olemassa olevista lainoista ja niiden kuukausieristä

Lainanmyöntäjä tarkistaa luottotiedot molemmilta hakijoilta erikseen. Toisen hakijan hyvät luottotiedot eivät korvaa toisen mahdollisia maksuhäiriöitä.

Esimerkki: Jos sinulla on 3 000 euron nettotulot ja puolisollasi 2 500 euroa, lainanantaja laskee yhteenlasketun maksukyvyn. Jos sinulla on kuitenkin voimassa oleva maksuhäiriömerkintä, laina evätään yhteiseltä hakemukseltakin.

Kummankin on allekirjoitettava lainasopimus erikseen. Tämä tapahtuu joko sähköisesti pankkitunnuksilla tai lainanmyöntäjän toimistossa kasvokkain.

Tulotietojen todentamisessa molemmat vastaavat omista tiedoistaan. Jos toinen on yrittäjä ja toinen palkansaaja, dokumenttivaatimukset eroavat: yrittäjältä pyydetään tilinpäätös ja veroilmoitus, kun palkansaajalta riittää palkkatodistus.

Prosessin aikana kummankin on oltava tavoitettavissa. Lainanmyöntäjä saattaa soittaa molemmille hakijoille erikseen vahvistaakseen tiedot ja selvittääkseen taloudellisen tilanteen tarkemmin.

Jos toinen hakijoista on ulkomailla tai ei muuten pääse paikalle, voidaan käyttää sähköistä tunnistautumista ja etäallekirjoitusta. Tämä edellyttää kuitenkin suomalaisia pankkitunnuksia molemmilta.

Tulojen ja vakuuksien laskeminen yhteishaussa

Yhteishaussa molempien hakijoiden tulot lasketaan yhteen kokonaismäärän selvittämiseksi. Tämä antaa paremman lainanmaksuvaraa ja nostaa mahdollista lainasummaa merkittävästi.

Lainanantaja arvioi yhteenlasketut kuukausitulot ja vähentää niistä menot. Lopullinen lainanmaksukyky määräytyy jäljelle jäävän summan perusteella.

Mitä tuloja yhteishaussa huomioidaan

Laskelmaan sisältyvät:

Palkkatulot molemmilta hakijoilta
Säännölliset lisät ja bonukset
Yrittäjätulot keskiarvona 2-3 vuodelta
Vuokratulot ja osingot
Eläketulot

Osa-aikatyöstä saadut tulot hyväksytään, jos työsuhde on vakituinen tai kestänyt yli vuoden.

Esimerkki laskennasta:

Hakija 1 ansaitsee 2 800 € ja hakija 2 ansaitsee 2 200 € kuukaudessa. Yhteenlasketut tulot ovat 5 000 €, mikä mahdollistaa noin 180 000–220 000 € lainan riippuen muista menoista ja velvoitteista.

Vakuuksien yhteisvaikutus

Vakuudet vahvistavat lainahakemusta huomattavasti. Myös ne lasketaan yhteen yhteishaussa.

Kiinteistön arvo muodostaa vahvimman vakuuden. Jos remontoitava asunto on yhteisomistuksessa, sen arvo toimii ensisijaisena vakuutena.

Muita hyväksyttäviä vakuuksia ovat:

Säästöt ja sijoitukset
Toisen asunnon arvo
Arvopaperit ja rahastot
Ajoneuvot (rajoitetusti)

Lainanantaja arvioi vakuuksien yhteisarvon ja hyväksyy yleensä 70–80% niiden käyvästä arvosta laskelmaan.

Velkojen ja menojen vaikutus

Yhteenlaskettujen tulojen vastapainona myös molempien velat ja menot vaikuttavat laskelmaan. Tämä toimii kumpaankin suuntaan.

Jos toisella hakijoista on merkittäviä velkoja, se pienentää yhteistä lainanmaksukykyä. Toisaalta matala yhteenlaskettu velkataakka parantaa hakemusta.

Huomioitavaa: Yrittäjätulot lasketaan tavallisesti kahden viimeisen tilikauden keskiarvona. Tarvitset veroilmoitukset ja tilinpäätökset hakemukseen liitettäväksi.

Lainanantaja laskee automaattisesti, kuinka suuren osan tuloista laina sitoo. Terve suhde on alle 35–40% nettokuukausituloista lainanhoitoon.

Katso myös:

Tonttilaina Hae lainaa autotallin rakentamiseen Häälaina Remonttilaina Hae Lainaa Terassin Rakentamiseen Hae energiaremonttilainaa Yhdistelylaina Lainaa ulkomailta Hae lomalainaa Venelaina Lainaa Norjasta Luottotili Yhdistelmälaina Luottokorttivelkojen yhdistäminen

Milloin kannattaa hakea lainaa yhdessä?

Yhteinen lainahakemus kannattaa, kun toisen tulot tai luottoluokitus eivät yksin riitä halutun lainasumman saamiseen. Pankit laskevat yhteen molempien hakijoiden maksukyvyn, mikä nostaa myöntörajaa merkittävästi.

Toinen keskeinen tilanne on jaetun vastuun tarve. Remontti hyödyttää molempia, joten yhteinen laina tekee vastuunjaosta selkeämmän.

Taloudelliset hyödyt yhdistämisestä

Yhdessä hakeminen nostaa lainakattoa 30-50 prosenttia verrattuna yksin hakemiseen. Jos sinun tulosi ovat 2 500 euroa kuussa, lainakatto jää noin 30 000 euroon. Kumppanisi tuloilla 2 000 euroa kuussa yhteinen katto nousee helposti 55 000 euroon.

Korkokin voi laskea. Pankit pitävät kahta tulonsaajaa varmempana vaihtoehtona, mikä näkyy 0,5-1,5 prosenttiyksikön erona korkotarjouksessa.

Esimerkki: Kylpyhuoneremontti vaatii 40 000 euroa. Yksin hakiessasi pankin tarjous on 5,9 % korolla. Yhdessä kumppanin kanssa hakiessasi sama summa saadaan 4,4 % korolla, mikä säästää laina-aikana yli 2 000 euroa.

Vakaampi taloudellinen pohja

Hae yhdessä, kun molemmat ovat vakinaisessa työsuhteessa. Koeajalla oleva tai määräaikainen työntekijä heikentää yhteistä hakemusta sen sijaan, että parantaisi sitä.

Onko toisella maksuhäiriömerkintä? Silloin yhteinen hakemus voi hylätä koko perheen mahdollisuudet. Harkitse silloin yksin hakemista.

Yhteiset suunnitelmat ja tavoitteet

Yhteinen laina sopii, kun asutte samassa kodissa pysyvästi ja remontti parantaa molempien asumista. Jos toinen muuttaa pian pois tai suhteessa on epävarmuutta, yksin hakeminen säästää myöhemmiltä komplikaatioilta.

Molemmat sitoutuvat maksuun koko laina-ajaksi. Erossakin molemmat vastaavat lainasta yhdessä, ellei toisin sovita.

Yhteinen hakemus toimii parhaiten, kun jaksat suunnitella 5-15 vuotta eteenpäin ja näet kumppanisi osana pitkäaikaisia rahajärjestelyjä.

Yhteisen remonttilainan hakuprosessi käytännössä

Haette lainaa yhdessä täyttämällä yhden yhteisen lainahakemuksen, johon molemmat hakijat merkitsevät tietonsa. Suurin osa lainanantajista tarjoaa digitaalisen hakemuksen, jonka täytätte yhdessä tai erikseen omilta laitteilta.

Prosessi alkaa hakemuksen täyttämisellä. Sinne merkitsette:

Haettava summa ja takaisinmaksuaika
Molempien henkilötiedot ja yhteystiedot
Tulotiedot ja työsuhteen kesto
Asumisen tiedot (oma vai vuokra-asunto)
Remontin kohde ja laajuus

Tarvittavat dokumentit:

Valmistele etukäteen molempien viimeisimmät palkkatodistukset, verotuspäätökset ja tiliotteet 2–3 kuukaudelta. Omakotitalon tai rivitaloasunnon remontissa tarvitset lisäksi remontin kustannusarvion.

Digitaalinen tunnistautuminen ja allekirjoitus

Molemmat hakijat tunnistautuvat erikseen pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Allekirjoitatte sopimuksen digitaalisesti omilla tunnuksillanne - fyysistä tapaamista ei yleensä tarvita.

Lainanantaja tarkistaa molempien luottotiedot automaattisesti hakemuksen käsittelyn yhteydessä.

Hakemus käsittelyssä

Käsittelyaika on yleensä 1–3 arkipäivää. Jos lainanantaja tarvitsee lisätietoja, se ottaa yhteyttä jompaankumpaan hakijaan - usein ensisijaiseen yhteyshenkilöön.

Päätös tulee molemmille erikseen sähköpostilla tai tekstiviestillä. Hyväksytyn hakemuksen jälkeen allekirjoitatte vielä lainasopimuksen samalla tavalla digitaalisesti.

Rahat tilille

Laina maksetaan hakemuksessa ilmoitetulle tilille 1–2 arkipäivän kuluessa sopimuksen allekirjoituksesta. Maksu voidaan ohjata myös suoraan remonttifirman tilille, jos niin sovitte.

Jos toinen hakijoista asuu ulkomailla

Prosessi monimutkaistuu, jos toinen hakija ei asu Suomessa. Tällöin tarvitset paperisen hakemuksen, jonka toinen hakija allekirjoittaa ulkomailla viranomaisen tai notaarin vahvistamana.

Vaihtoehtoisesti ulkomailla asuva voi vierailla Suomessa hakemusprosessin aikana ja hoitaa tunnistautumisen pankkikonttorissa. Tämä nopeuttaa käsittelyä huomattavasti.