Kiinteä kuukausierä
390,73 €
Tasaerälaina – Näin kiinteä kuukausierä toimii käytännössä
Tasaerälainassa maksat kuukausittain saman summan koko laina-ajan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että lainan alkuvaiheessa kuukausierästä suurempi osa kohdistuu korkoihin ja pienempi osa lainapääoman lyhennykseen. Laina-ajan edetessä korkojen osuus pienenee ja pääoman lyhennysosuus kasvaa, mutta kuukausittainen maksuerä pysyy muuttumattomana.
Esimerkiksi jos otat 10 000 euron tasaerälainan viiden vuoden maksuajalla ja kiinteällä korolla, kuukausieräsi voi olla 200 euroa koko laina-ajan. Alussa tästä summasta esimerkiksi 70 euroa voi mennä lainapääoman lyhennykseen ja 130 euroa korkoihin. Viimeisinä kuukausina tilanne muuttuu: pääomaa lyhennetään esimerkiksi 190 eurolla ja korkoja maksetaan enää 10 eurolla. Kuukausieräsi pysyy kuitenkin koko ajan samana, mikä helpottaa budjetointia ja talouden suunnittelua.
Jos kuukausittaisten maksujen suuruuden ennakoitavuus on sinulle tärkeää, tasaerälaina on usein järkevämpi valinta kuin esimerkiksi heti tilille maksettava pikavippi, jonka takaisinmaksuerät voivat vaihdella.
- Kuukausierä pysyy muuttumattomana koko laina-ajan.
- Aluksi korkojen osuus on suurempi, lopussa pienempi.
- Budjetointi ja talouden hallinta helpottuvat.
Kiinteän kuukausierän edut ja mahdolliset sudenkuopat
Kiinteä kuukausierä auttaa sinua suunnittelemaan talouttasi tarkasti, sillä tiedät aina etukäteen lainanhoitokulusi. Tämä ennakoitavuus vähentää taloudellisia yllätyksiä ja helpottaa budjetointia pitkällä aikavälillä. Voit esimerkiksi harkita 2500 euron lainan ottamista kiinteällä kuukausierällä, jolloin kuukausittaiset maksusi pysyvät tasaisina koko laina-ajan.
Kiinteän kuukausierän mahdollisia sudenkuoppia ovat kuitenkin lainan kokonaiskustannusten hahmottamisen vaikeus ja alkuvaiheen hitaampi pääoman lyhentyminen. Koska alussa suurempi osa kuukausierästä menee korkoihin, lainapääoma lyhenee hitaammin verrattuna tasalyhenteiseen lainaan. Lisäksi, jos korkotaso laskee laina-aikanasi, kiinteä kuukausierä ei tuo sinulle hyötyä alenevista koroista, vaan maksat edelleen alkuperäisen sopimuksen mukaista summaa.
Jos kuukausierä tuntuu talouteesi nähden suurelta, voit harkita lainan hakemista yhteishakijan kanssa, jolloin kuukausierä jakautuu kahden maksajan kesken ja taloudellinen kuormitus kevenee.
- Edut: Tarkka budjetointi, maksujen ennakoitavuus.
- Mahdolliset haitat: Hitaampi lainapääoman lyhentyminen alkuvaiheessa, ei hyötyä alenevista koroista.
Näin lasket tasaerälainan kokonaiskustannukset helposti
Tasaerälainan kokonaiskustannusten laskemiseen tarvitset tiedon lainasummasta, laina-ajasta sekä korosta. Näillä tiedoilla voit selvittää, kuinka paljon maksat yhteensä takaisin laina-aikana.
Kokonaiskustannusten laskeminen onnistuu seuraavalla tavalla:
- Kerro kuukausittainen maksuerä laina-ajan kuukausien määrällä (esimerkiksi 60 kuukautta viiden vuoden laina-ajalle).
- Vähennä saamastasi summasta alkuperäinen lainapääoma.
- Tuloksena saat lainan kokonaiskustannukset, jotka sisältävät koron ja mahdolliset muut kulut.
Esimerkki: Jos lainaat 5 000 euroa kolmen vuoden ajaksi ja kuukausieräsi on 160 euroa, laskelma näyttää tältä:
- 160 € x 36 kk = 5 760 €
- 5 760 € - 5 000 € = 760 €
Tässä tapauksessa tasaerälainan kokonaiskustannukset ovat siis 760 euroa.
Käytä laskelmissa aina todellisia lainatarjouksia, jotta saat tarkat ja luotettavat tiedot lainan kokonaiskuluista.
Kenelle kiinteä kuukausierä sopii parhaiten – selvitä sopivuutesi
Kiinteä kuukausierä sopii erityisesti sinulle, jos arvostat taloutesi tarkkaa ennakoitavuutta. Jos tulosi ovat säännölliset ja haluat tietää kuukausittaiset menosi tarkasti etukäteen, tasaerälaina tukee tätä tavoitetta.
Kiinteä kuukausierä on hyvä vaihtoehto esimerkiksi silloin, kun harkitset 2000 euron lainaa ja haluat varmistaa, että kuukausittainen lainanhoitokulusi pysyy samana koko laina-ajan. Vastaavasti suuremmissa hankinnoissa, kuten 7000 euron lainassa, kiinteä kuukausierä helpottaa pitkän aikavälin taloudenhallintaa.
Kiinteä kuukausierä sopii parhaiten, jos:
- Tulosi ovat vakaat ja säännölliset.
- Haluat välttää kuukausittaisten maksujen vaihtelun.
- Suunnittelet talouttasi pitkällä aikavälillä.
- Arvostat selkeyttä taloutesi hallinnassa.
Jos taloutesi on vaihteleva tai odotat lähitulevaisuudessa merkittäviä muutoksia tuloihisi, kiinteä kuukausierä ei välttämättä ole paras ratkaisu.
Tasaerälaina vs. tasalyhenteinen laina – kumpi kannattaa valita?
Valitessasi tasaerälainan ja tasalyhenteisen lainan välillä, huomioi seuraavat erot:
- Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, mutta alkuvaiheessa pääoman lyhentyminen on hitaampaa. Tämä vaihtoehto sopii, jos arvostat maksujen ennakoitavuutta ja budjetoinnin selkeyttä.
- Tasalyhenteisessä lainassa lyhennät joka kuukausi saman summan lainapääomaa, mutta koron osuus pienenee ajan mittaan. Tässä vaihtoehdossa kuukausierät ovat alussa suurempia ja pienenevät laina-ajan edetessä. Se sopii sinulle, jos pystyt alkuvaiheessa maksamaan suurempia eriä ja haluat pienentää lainan kokonaiskuluja.
Esimerkiksi, jos otat 10 000 euron lainan viideksi vuodeksi, tasaerälainassa kuukausittaiset maksut voivat olla koko ajan 200 euroa, kun taas tasalyhenteisessä lainassa maksat alussa esimerkiksi 230 euroa ja laina-ajan lopussa 170 euroa kuukaudessa. Tasalyhenteisellä lainalla maksat korkoja kokonaisuudessaan vähemmän, koska pääoma lyhenee tasaisesti alusta alkaen.
Valitse laina sen mukaan, kumpi sopii paremmin kuukausittaiseen taloudenhallintaasi ja maksukykyysi laina-ajan alussa.
Maksusuunnitelman muuttaminen tasaerälainassa – Onko se mahdollista?
Tasaerälainan maksusuunnitelman muuttaminen on mahdollista, mutta se edellyttää aina lainanantajan hyväksyntää. Tyypillisiä muutoksia ovat laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen, kuukausierän suuruuden tarkistaminen sekä ylimääräisten lyhennysten tekeminen.
Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu esimerkiksi yllättävien menojen, kuten oikeudenkäyntikulujen, vuoksi, voit neuvotella laina-ajan pidentämisestä. Tämä pienentää kuukausittaista maksuerää, mutta kasvattaa yleensä lainan kokonaiskustannuksia.
Vastaavasti jos taloutesi sallii suuremmat maksuerät, voit pyytää laina-ajan lyhentämistä. Tämä nostaa kuukausierää, mutta pienentää kokonaiskorkoja ja nopeuttaa lainan takaisinmaksua.
Joissain tapauksissa voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman kuluja, mutta tarkista aina lainaehtosi etukäteen. Esimerkiksi suurempia lainoja, kuten 45 000 euron lainaa, lyhentäessäsi ylimääräiset maksut voivat merkittävästi vähentää laina-aikaa ja kokonaiskuluja.
Muista, että jokainen muutos maksusuunnitelmaan edellyttää sopimista lainanantajan kanssa etukäteen. Muutoksista voidaan periä palvelumaksuja, joten tarkista aina sopimusehdot ennen päätöstä.
Näin kilpailutat itsellesi edullisimman kiinteän kuukausierän lainan
Jotta löydät markkinoiden edullisimman tasaerälainan, kilpailuta lainatarjoukset vertailemalla seuraavia tekijöitä:
- Todellinen vuosikorko: Tämä sisältää kaikki lainan kulut ja korot. Pienempi todellinen vuosikorko tarkoittaa edullisempaa lainaa kokonaisuudessaan.
- Laina-aika: Tarkista eri laina-aikojen vaikutus kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin. Pidempi laina-aika alentaa kuukausierää, mutta kasvattaa lainan kokonaiskuluja.
- Kuukausierän suuruus: Valitse kuukausierä, joka sopii talouteesi ilman ylimääräistä rasitusta. Jos kuukausierä on liian suuri, harkitse vaihtoehtoja, kuten pikalainaa, joka maksetaan heti tilillesi, jos tarvitset pienemmän summan lyhyemmäksi ajaksi.
- Mahdolliset lisäkustannukset: Tarkista lainan avausmaksut, tilinhoitokulut ja muut mahdolliset palvelumaksut, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.
Pyydä tarjoukset samalla lainasummalla ja laina-ajalla, jotta vertailu on selkeää. Huolellinen kilpailutus auttaa sinua säästämään merkittävästi lainakustannuksissa ja löytämään juuri sinun tilanteeseesi sopivan kiinteän kuukausierän lainan.
Jos tarvitset lainan nopeasti käyttöösi, voit myös harkita pikalainaa heti tilille, mutta huomioi, että sen takaisinmaksuerät voivat vaihdella tasaerälainaan verrattuna.
