Valtiontakaus – opinto- ja asuntolainan ehdot 2026

Lainahakemus

Lainasumma

€ 1,000 € 70,000

Laina-aika

1 vuotta 20 vuotta

Aloita lainahakemus

Summa ja laina-aika ovat hakutoiveita. Kumppani tai luotonantaja määrittää mahdollisen tarjouksen koron, kulut ja muut ehdot.

Ehdot määräytyvät tarjouksessa
Hakemus ei sido lainasopimukseen
Voit vertailla tarjouksen korkoa ja kuluja

Lainaaheti.fi välittää hakemuksen tiedot palvelukumppanille. Mahdollisen tarjouksen korko, kulut, laina-aika ja kuukausierä määräytyvät hakemuksen perusteella.

Valtiontakaus on lakisääteinen vakuus, jossa valtio sitoutuu korvaamaan luotonantajalle määritellyn osan lainan menetyksestä ehtojen täyttyessä. Yksityishenkilö kohtaa valtiontakauksen tavallisimmin opintolainassa tai omistusasunnon rahoituksessa. Ehdot ovat näissä järjestelmissä erilaiset.

Mitä valtiontakaus ei tarkoita?

Se ei ole lupaus siitä, että pankki myöntää lainan.
Se ei tarkoita, että valtio maksaa normaalit kuukausierät asiakkaan puolesta.
Se ei poista korkoa, pankin marginaalia tai muita sopimuksen mukaisia kuluja.
Se ei yleensä vapauta velallista vastuusta, jos takauskorvaus maksetaan pankille.
Se ei aina kata koko lainaa, vaan vastuun euromäärä ja järjestys on rajattu.

Pankki arvioi hakijan luottokelpoisuuden ja maksukyvyn myös valtion takaamassa lainassa. Vakuus ei korvaa tulojen, menojen ja korkoriskin tarkastelua.

Opintolainan valtiontakaus

Opintolainassa Kela myöntää lainatakauksen opintotuen sääntöjen perusteella, ja opiskelija hakee varsinaisen lainan pankista. Pankki sopii opiskelijan kanssa korosta, nostoista ja takaisinmaksusta. Valtiontakaus tarkoittaa, ettei erillistä henkilötakaajaa tai muuta vakuutta tavallisesti tarvita.

Jos opiskelija ei maksa opintolainaa ja Kela joutuu maksamaan pankille, Kela perii maksamansa summan opiskelijalta takaussaatavana. Valtiontakaus ei siis muuta lainaa avustukseksi. Ajantasaiset määrät ja korkojen pääomitus on käsitelty opintolainaoppaassa.

Asuntolainan valtiontakaus 1.6.2026 alkaen

Kesäkuussa 2026 voimaan tullut järjestelmä koskee omaan käyttöön hankittavan tai rakennettavan asunnon rahoitusta. Valtiontakauksesta sovitaan pankin kanssa ennen asunnon hankintaa ja lainan nostamista; sitä ei haeta erikseen Valtiokonttorilta.

Kohta	Tavallinen valtiontakauslaina	ASP-järjestelmän laina
Lainan enimmäisosuus hankintahinnasta	85 %	90 %
Takauksen enimmäisosuus jäljellä olevasta pääomasta	20 %	25 %
Takausmaksu	2,5 % takauksen määrästä	Ei takausmaksua

Tavallisessa asuntolainan valtiontakauksessa valtion pääomavastuu samaan asuntoon kohdistuvista lainoista on lisäksi enintään 60 000 euroa. Taulukon 85 tai 90 prosenttia kuvaa lainan mahdollista osuutta asunnon hankintahinnasta, ei sitä osuutta lainasta, jonka valtio takaa.

Ehtoihin kuuluu myös muita rajauksia. Esimerkiksi asunnon pitää tulla omaan käyttöön, ja valtion takaamalla lainalla on 1.6.2026 alkaen hankittava vähintään 50 prosentin omistusosuus. Oma tilanne pitää tarkistaa pankilta ja Valtiokonttorin ajantasaisista ohjeista.

Miksi asuntolainan valtiontakaus on täytetakaus?

Asuntolainan valtiontakaus on toissijainen täytetakaus. Takauskorvausta voidaan vaatia valtiolta vasta, kun velka on erääntynyt, velallinen on todettu maksukyvyttömäksi ja lainan ensisijaiset vakuudet on realisoitu. Valtio korvaa ehtojen täyttyessä vain lain ja takauksen rajoissa jäävän osuuden.

Jos Valtiokonttori maksaa pankille takauskorvauksen, sillä on lähtökohtaisesti oikeus periä korvaus lainansaajalta viivästyskorkoineen. Erityisissä vaikeissa olosuhteissa perinnästä luopumista voi hakea, mutta se on poikkeus eikä automaattinen oikeus.

Katso myös:

Pienlaina Lainaa Norjasta Autolaina Lainavertailu Lainaa Ruotsista Remonttilaina

Valtiontakaus ja muut vakuudet

Asuntolainassa ostettava asunto on ensisijainen vakuus. Valtiontakaus täydentää sitä, jos pankin hyväksymä vakuusarvo ei kata riittävää osaa lainasta. Hakija voi silti tarvita omia varoja tai muuta rahoitusta, sillä valtion takaaman lainan enimmäisosuus ei ole 100 prosenttia hankintahinnasta.

Opintolainassa järjestelmä on toinen: Kela-takaus korvaa normaalisti muun vakuuden, mutta pankki tekee silti oman luottopäätöksensä.

Usein kysyttyä valtiontakauksesta

Onko asuntolainan valtiontakaus vain ensiasunnon ostajalle?

Tavallinen asuntolainan valtiontakaus ei ole rajattu vain ensiasunnon ostajille. ASP-järjestelmällä on omat osallistumisehtonsa.

Voiko valtiontakauksen liittää lainaan jälkikäteen?

Asuntolainan valtiontakauksesta pitää sopia ennen asunnon hankintaa ja lainan nostamista. Sitä ei normaalisti voi lisätä jo nostettuun lainaan jälkikäteen.

Maksaako valtio lainan, jos työt loppuvat?

Ei normaaleja eriä. Maksuvaikeuksissa pitää neuvotella pankin kanssa. Takauskorvaus tulee kyseeseen vasta laissa määritellyssä perintä- ja realisointitilanteessa, ja valtio voi periä maksamansa korvauksen velalliselta.

Asuntolainan luvut perustuvat 1.6.2026 voimaan tulleisiin Valtiokonttorin ohjeisiin. Säännöt voivat muuttua; tarkistettu 23.7.2026.