Kenelle opintolainaa myönnetään ja kuinka paljon?
Lainatakauksen saa jokainen opiskelija, jolle Kela on myöntänyt opintotukea. Käytännössä hakijan tulee opiskella päätoimisesti ja olla Suomessa asuva täysi-ikäinen henkilö. Opintojen tulee olla riittävän laajoja ja edistyä säännöllisesti.
| Koulutusaste | Lainatakauksen enimmäismäärä / kk | Tyypillinen nostorytmi |
|---|---|---|
| Korkeakoulu (AMK tai yliopisto) | 650 € | 9 kk / lukuvuosi |
| Toinen aste (ammatillinen, lukio) | 300 € | 9 kk / lukuvuosi |
| Ulkomailla suoritettavat opinnot | 800 € | 9 kk / lukuvuosi |
Lukuvuoden aikana nostettavissa oleva kokonaissumma riippuu tukikuukausien määrästä. Esimerkiksi korkeakouluopiskelija, joka nostaa yhdeksän kuukauden ajan 650 euroa, kerää yhden lukuvuoden aikana 5 850 euroa. Viiden vuoden kandidaatti- ja maisteriopintojen aikana kokonaissumma voi nousta yli 29 000 euroon.
Pankin kanssa sovitaan velkakirjassa nimelliskorosta ja muista yksityiskohdista. Luottopäätös syntyy nopeasti, koska Kelan takaus poistaa pankille kohdistuvan riskin.
Korot, pääomitus ja valtion korkotuki
Opiskeluaikana kertyvien korkojen käsittely on yksi opintolainan erikoispiirteistä. Valtio maksaa opintolainan korot suoraan pankille niin kauan kuin opiskelija on oikeutettu opintotukeen. Tämän jälkeen velkoja vastaa koroista itse.
Opintojen päätyttyä alkaa niin sanottu koronmaksujakso. Mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan korkoja heti, ne pääomitetaan eli lisätään lainan pääomaan. Pääomitus kasvattaa kokonaislainasummaa, joten se lisää pitkän aikavälin kuluja.
- Korko muodostuu yleensä euribor-viitekorosta ja pankin marginaalista.
- Marginaali vaihtelee pankeittain, mutta valtiontakauksen vuoksi se on tavallisesti pienempi kuin kulutusluotoissa.
- Muuttuva viitekorko tarkoittaa, että kuukausierä voi vaihdella markkinatilanteen mukaan. Voit tutustua tarkemmin kiinteän koron ja vaihtuvan koron eroihin.
Kokonaiskulujen arvioimisessa auttaa lainalaskuri, jolla voit testata eri korkotasoja ja takaisinmaksuaikoja.
Näin haet opintolainan - vaihe vaiheelta
- Täytä opintotukihakemus Kelan verkkopalvelussa. Merkitse hakemukseen, että haet myös lainatakauksen. Kela käsittelee hakemuksen ja lähettää päätöksen sähköisesti.
- Odota myönteistä tukipäätöstä. Päätös tulee yleensä muutamassa viikossa. Lainatakauksen summa ja voimassaoloaika näkyvät päätöksessä.
- Ota yhteyttä pankkiin. Kirjaudu verkkopankkiisi ja siirry opintolainaosiolle. Pankki näkee Kelan myöntämän takauksen suoraan rekisteristä.
- Allekirjoita velkakirja. Hyväksy pankin esittämät ehdot, kuten viitekorko, marginaali ja nostoaikataulu.
- Nosta ensimmäinen lainaerä. Rahat siirtyvät tilillesi pankin aikataulun mukaisesti, yleensä kahdessa osassa - syksyllä ja keväällä.
Hakuprosessi on kokonaan sähköinen. Erillistä käyntiä pankissa tai Kelan toimistolla ei tarvita. Lue lisää myös verkkopankin käytöstä lainan hallinnassa.
Katso myös:
Opintolainahyvitys - 40 % lainasta anteeksi
Suomen järjestelmässä opintolainahyvitys on merkittävä kannustin valmistua määräajassa. Kela maksaa hyvityksen suoraan pankille, jolloin se pienentää jäljellä olevaa lainapääomaa. Hyvityksen suuruus on 40 prosenttia siitä lainamäärästä, joka ylittää 2 500 euron rajan.
Esimerkkilaskelma
Oletetaan, että kolmivuotisen AMK-tutkinnon aikana nostettu kokonaislaina on 17 550 euroa (650 € x 9 kk x 3 vuotta).
- Hyvitykseen oikeuttava osuus: 17 550 € - 2 500 € = 15 050 €
- Hyvityksen määrä: 15 050 € x 0,40 = 6 020 €
- Jäljelle jäävä laina: 17 550 € - 6 020 € = 11 530 €
Hyvityksen edellytykset ovat selkeät: tutkinto tulee suorittaa tavoiteajassa, ja hakijan on täytettävä Kelan asettamat opintojen edistymisvaatimukset. Hyvitystä ei tarvitse erikseen hakea - Kela tarkistaa oikeutuksen automaattisesti tutkinnon rekisteröinnin jälkeen.
Takaisinmaksu valmistumisen jälkeen
Pankin kanssa sovittu lyhennysvapaa jakso kestää tavallisesti noin kaksi vuotta tutkinnon suorittamisesta. Tänä aikana pankki voi veloittaa pelkät korot, mutta lainan pääomaa ei vielä lyhennetä. Varsinainen takaisinmaksu käynnistyy lyhennysvapaan päätyttyä.
Takaisinmaksussa voi valita kahdesta päämallista:
| Takaisinmaksutapa | Kuvaus | Kenelle sopii? |
|---|---|---|
| Annuiteettilaina | Kuukausierä pysyy samansuuruisena, mutta koron ja lyhennyksen osuudet muuttuvat | Tasaista kuukausibudjettia arvostavalle |
| Tasalyhenteinen | Lyhennys pysyy vakiona, korko-osuus pienenee ajan myötä | Lainan nopeampaa kutistumista tavoittelevalle |
Takaisinmaksuaika sovitaan pankin kanssa ja se on tyypillisesti 7-15 vuotta. Jos taloudellinen tilanne heikkenee, pankin kanssa voi neuvotella minimilyhennyksen käytöstä tai maksuvapaista kuukausista. Velkakirjaan kirjattu eräpäivä määrittää kuukausimaksun ajankohdan.
