Toimi tässä järjestyksessä
1. Selvitä koko velkatilanne
Kokoa samaan luetteloon kaikki velat, ei vain yhtä ulosottoasiaa. Merkitse velkoja, alkuperäinen velka, nykyinen saldo, korko, kulut, asian vaihe ja kuukausittain maksettava määrä. Tarkista tiedot ulosoton asiakirjoista, sähköisestä asioinnista ja velkojilta.
Järjestelyä ei voi arvioida luotettavasti, jos osa veloista tai rästilaskuista puuttuu. Myös verovelat, vuokrarästit, elatusavut ja yhteisvastuulliset velat voivat vaikuttaa siihen, mikä vaihtoehto on mahdollinen.
2. Ota yhteyttä asiaa hoitavaan ulosottomieheen
Jos et pysty maksamaan maksukehotuksen mukaista määrää, älä jätä asiaa vain odottamaan. Ulosottomies voi arvioida, täyttyvätkö maksuaikaa, maksusuunnitelmaa, ulosmittauksen rajoittamista tai vapaakuukautta koskevat ehdot. Ratkaisu riippuu tilanteestasi ja lainsäädännön edellytyksistä.
Pidä valmiina tiedot tuloista, asumismenoista, elätettävistä henkilöistä, sairaudesta, työttömyydestä ja muista menoista, joilla voi olla merkitystä. Noudata vahvistettua suunnitelmaa ja ilmoita muutoksista ajoissa.
3. Ota yhteyttä maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan
Valtion talous- ja velkaneuvonta auttaa kartoittamaan velat ja arvioimaan sopivia järjestelykeinoja. Neuvonta on maksutonta ja luottamuksellista. Myös Takuusäätiön neuvontapalveluista voi saada yleistä ohjausta velkoihin, perintään ja ulosottoon.
Löydät ajantasaiset yhteydet ja lähtöohjeet sivulta vastuullinen lainaaminen.
4. Arvioi järjestelyvaihtoehdot
Mahdollisia ratkaisuja voivat tilanteesta riippuen olla velkojan kanssa sovittava maksuohjelma, ulosoton maksusuunnitelma, hyvinvointialueen sosiaalinen luotto, Takuusäätiön takaama järjestelylaina, pankin vakuudellinen järjestelylaina tai yksityishenkilön velkajärjestely. Kaikki vaihtoehdot eivät sovi kaikille, ja niillä on omat ehtonsa.
Milloin järjestelylaina voi olla perusteltu?
Järjestelylaina voi auttaa vain, jos se muodostaa aidosti hallittavan kokonaisuuden. Arvioinnissa pitäisi täyttyä vähintään nämä ehdot:
- kaikki järjesteltävät velat ja kulut tunnetaan;
- uuden luoton takaisinmaksettava määrä on vertailtu nykyiseen tilanteeseen;
- kuukausierä mahtuu todelliseen maksuvaraan välttämättömien menojen jälkeen;
- järjestely ei jätä avoimia luottolimiittejä uuden velan kertymiseen;
- maksusuunnitelma kestää myös kohtuullisen tulo- tai menohäiriön;
- ratkaisu on käyty läpi riippumattoman velkaneuvojan kanssa, jos tilanne on jo vakava.
Pelkkä pienempi kuukausierä ei osoita säästöä. Jos maksuaika pitenee, kokonaiskulut voivat kasvaa. Sama koskee tarjousta, jossa ensimmäiset erät ovat kevyitä mutta myöhemmät maksut suurempia.
Milloin uutta lainaa ei kannata ottaa?
Uusi laina on erityisen riskialtis, jos:
- tarvitset sen vain seuraavan erän tai arkimenojen maksamiseen;
- et tiedä velkojesi kokonaismäärää;
- uuden lainan korko ja kulut ovat nykyisiä velkoja korkeammat;
- maksuaika venyy huomattavasti vain kuukausierän pienentämiseksi;
- budjetti jää alijäämäiseksi myös järjestelyn jälkeen;
- osa veloista jää edelleen ulosottoon ilman suunnitelmaa;
- luotto edellyttää vakuutta, jonka menettäminen vaarantaisi asumisen tai toimeentulon;
- päätöstä painostetaan tekemään heti.
Jos velkaongelman taustalla on rahapelaaminen, pakonomainen ostaminen tai muu toistuva syy, pelkkä lainojen siirtäminen ei riitä. Taloudellisen järjestelyn rinnalle tarvitaan tukea itse syyhyn.
Ulosottovelan ja uuden tarjouksen vertailu
Jos saat järjestelytarjouksen, tee vertailu euroissa. Käytä ajantasaisia saldoja ja pyydä tarvittaessa velkojilta maksuhetken tiedot.
| Vertailukohta | Nykyinen tilanne | Uusi järjestely |
|---|---|---|
| Velkapääoma ja saldot | Kaikkien velkojen ajantasainen yhteismäärä | Uuden lainan määrä ja maksettavat vanhat velat |
| Korot ja kulut | Nykyiset korot, ulosotto- ja muut kulut | Nimelliskorko, avausmaksu ja jatkuvat maksut |
| Kuukausittainen maksu | Nykyinen ulosmittaus tai maksusuunnitelma | Uusi erä realistisella maksuajalla |
| Kokonaiskesto | Arvio nykyisen järjestelyn kestosta | Uuden sopimuksen kaikki maksuerät |
| Takaisinmaksettava määrä | Arvio nykyisten velkojen loppuun maksamisesta | Tarjouksessa ilmoitettu kokonaismäärä |
| Riskit | Ulosmittauksen vaikutukset ja käytettävissä oleva tulo | Vakuudet, koron muuttuminen ja viivästysseuraamukset |
Entä tavallinen vakuudeton laina?
Tavallista kulutusluottoa markkinoidaan usein käyttötarkoituksesta riippumattomana, mutta luotonantaja arvioi aina hakijan maksukyvyn ja luottokelpoisuuden. Aktiivinen ulosotto, maksuhäiriöt ja heikko maksuvara voivat johtaa siihen, ettei tarjousta anneta. Lainaaheti.fi ei voi ennakoida tai ohittaa tätä arviota.
Älä pilko velkaongelmaa satunnaisiin hakuihin vain siksi, että yksittäiset summasivut ovat olemassa. Esimerkiksi 7000 euron lainaa ulosottovelkojen maksamiseen tai 1500 euroa ei ole turvallinen ratkaisu ilman kokonaiskuvaa. Sama koskee muita käyttötarkoituksia: vaikka suunnittelisit häitä ja tarvitset häälainaa tai harkitsisit 45000 euron lainaan liittyviä vaihtoehtoja, jo ulosotossa oleva velka on syytä selvittää ensin.
Jos kuitenkin saat lainatarjouksen
Mahdollisuus kilpailuttaa lainatarjoukset ei tee tarjouksesta automaattisesti sopivaa. Tarkista luotonantaja, todellinen vuosikorko, takaisinmaksettava määrä, maksuaika, vakuudet ja kaikki kulut. Vältä nopeaan päätökseen ohjaavaa viestintää riippumatta siitä, kutsutaanko tuotetta nimellä pikavippi, laina ilman vakuuksia tai järjestelylaina.
Lainasumma ei yksin kerro riskistä. Hakusivu 10000 euroon liittyvästä lainasta tai mahdollisuus hakea 70000 euron lainoja ei tarkoita, että kyseinen määrä olisi saatavilla, tarpeellinen tai talouteesi sopiva.
