Lainan marginaali on termi, joka tulee usein vastaan rahoitusasioita käsiteltäessä. Se viittaa pankin tai rahoitusyhtiön osuuteen lainan korosta, jolla se tekee voittoa. Asuntolainan kohdalla marginaaliin vaikuttavat muun muassa asiakkaan valitsema viitekorko ja asiakaskohtaiset tekijät, kuten luottotiedot. Marginaali on siis osa lainan kokonaiskustannuksia, ja sen suuruus voi vaihdella eri pankkien ja lainatuotteiden välillä.
Summa ja laina-aika ovat hakutoiveita. Kumppani tai luotonantaja määrittää mahdollisen tarjouksen koron, kulut ja muut ehdot.
Lainaaheti.fi välittää hakemuksen tiedot palvelukumppanille. Mahdollisen tarjouksen korko, kulut, laina-aika ja kuukausierä määräytyvät hakemuksen perusteella.
Marginaali on luotonantajan hinnoittelema prosenttiosuus. Kun laina on sidottu viitekorkoon, sopimuksen nimelliskorko voi muodostua viitekoron ja marginaalin summasta. Jos sopimuksessa on korkolattia, korkokatto tai muita korkoehtoja, pelkkä yhteenlasku ei välttämättä kuvaa kaikkia tilanteita.
Marginaali ei ole sama kuin kaikki luoton kustannukset. Avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset maksut näkyvät paremmin todellisessa vuosikorossa ja takaisinmaksettavassa kokonaismäärässä.
Hinnoitteluun voivat vaikuttaa lainatuote, vakuudet, haettu määrä, laina-aika, hakijan maksukyky, velat ja asiakkuuden kokonaisuus. Eri luotonantajat voivat arvioida saman hakemuksen eri tavalla. Mainoksessa ilmoitettu esimerkkimarginaali ei siksi välttämättä ole henkilökohtainen tarjous.
Viitekorko on sopimuksessa nimetty ulkoinen tai pankin oma korkoperuste, joka voi muuttua tarkistuspäivinä. Marginaali lisätään sen päälle sopimuksen mukaan. Esimerkiksi täysin kuvitteellisessa tilanteessa 3,0 prosentin viitekorko ja 0,8 prosentin marginaali muodostaisivat 3,8 prosentin nimelliskoron ennen muita kuluja.
Esimerkki ei ole nykyinen markkinakorko eikä tarjous. Tarkista aina sopimuksen viitekorko, tarkistusväli, korkolattia sekä marginaalin muuttamista koskevat ehdot.
| Käsite | Mitä se kuvaa? |
|---|---|
| Marginaali | Luotonantajan hinnoittelema korko-osa. |
| Viitekorko | Sopimuksessa määritelty muuttuva tai tarkistettava korkoperuste. |
| Nimelliskorko | Lainapääomalle laskettava korko ennen muita maksuja. |
| Todellinen vuosikorko | Vertailuluku, jossa huomioidaan korko ja pakollisia luottokuluja. |
Marginaalia voi vertailla pyytämällä tarjouksia samoilla laina- ja vakuustiedoilla. Asuntolainassa marginaaliero voi vaikuttaa kustannuksiin pitkään, mutta päätöksessä pitää huomioida myös järjestelymaksut, palvelupaketit, korkosuojan hinta ja muut ehdot. Vanhan lainan siirrossä laskelmaan lisätään kaikki vaihtamisen kustannukset.
Marginaalin muuttaminen riippuu sopimuksesta ja sovellettavista säännöistä. Luotonantaja ei voi olettaa vapaata oikeutta muuttaa ehtoa ilman sopimusperustetta. Toisaalta lainan uudelleen neuvottelu, vakuuden muuttaminen tai uusi sopimus voi johtaa uuteen marginaaliin. Lue muutoslausekkeet ennen allekirjoittamista.
Pieneltä näyttävä prosenttiyksikön osa voi vaikuttaa pitkän ja suuren lainan kustannuksiin merkittävästi. Vaikutus riippuu jäljellä olevasta pääomasta, laina-ajasta ja takaisinmaksutavasta. Laske tarjoukset niiden omilla tiedoilla äläkä kerro marginaalia vain alkuperäisellä lainamäärällä. Velan pienentyessä myös samasta prosentista laskettava korko yleensä pienenee.
Marginaali-sanaa käytetään erityisesti viitekorkoon sidotuissa pankkilainoissa, kuten asuntolainoissa. Kaikissa kuluttajaluotoissa korkoa ei eritellä samalla tavalla, vaan tarjouksessa voidaan ilmoittaa yksi nimelliskorko. Silloin vertailun tärkeimmät luvut ovat edelleen todellinen vuosikorko, eurokulut ja takaisinmaksettava määrä.
Marginaalista neuvoteltaessa pankki voi tarjota samalla maksullisia palvelupaketteja, vakuutuksia tai korkosuojia. Laske kokonaisuus, älä pelkkää marginaalia. Halvempi marginaali ei tuota säästöä, jos sen ehtona olevat lisäpalvelut maksavat enemmän kuin korkoero.
Ei. Muut maksut, viitekorkoehdot ja lisäpalvelut voivat tehdä pienemmän marginaalin tarjouksesta kokonaisuutena kalliimman.
Se riippuu sopimuksesta. Tarkista, millä perusteella ehtoa voidaan muuttaa ja miten muutoksesta ilmoitetaan.
Valitse lainasumma ja laina-aika, täytä hakemus ja tutustu saamiisi vaihtoehtoihin.
Aloita hakemus