Usein kysytyt kysymykset
Lainan lyhennys tarkoittaa sitä, että maksat takaisin osan lainan pääomasta, eli itse lainasummasta. Se on osa kuukausittaista lainanmaksua, joka pienentää lainan jäljellä olevaa pääomaa. Lainan korko sen sijaan on palkkio, jonka maksat lainanantajalle siitä, että saat lainata rahaa. Korko lasketaan prosenttiosuutena lainan jäljellä olevasta pääomasta, joten koron määrä vähenee sitä mukaa, kun lainaa lyhennetään. Lainan lyhennys ja korko muodostavat yhdessä kuukausittaisen lainanmaksun.
Lainan takaisinmaksu määritetään yleensä lainasopimuksessa, jossa sovitaan lainan määrä, korko, takaisinmaksuaika ja kuukausittainen lyhennyserä. Nämä tekijät vaikuttavat siihen, kuinka paljon lainanottajan on maksettava takaisin kuukausittain ja koko laina-aikana. Lainan määrä tarkoittaa sitä summaa, jonka lainanottaja on lainannut. Korko on lainanantajan perimä maksu lainan käytöstä, ja se lisätään lainan määrään. Takaisinmaksuaika on ajanjakso, jonka kuluessa laina on maksettava takaisin. Kuukausittainen lyhennyserä on se summa, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle joka kuukausi. Lainan takaisinmaksu voi olla joko annuiteetti- tai tasalyhenteinen. Annuiteettilaina tarkoittaa, että kuukausittainen maksuerä pysyy samana koko laina-ajan, mutta lainan korko ja lyhennysosuus muuttuvat laina-ajan kuluessa. Tasalyhenteisessä lainassa lyhennyserä pysyy samana, mutta korko vähenee laina-ajan kuluessa, jolloin kuukausittainen maksuerä pienenee ajan myötä. Lisäksi lainan takaisinmaksuun vaikuttavat mahdolliset lainanhoitomaksut ja muut kulut, jotka lainanantaja perii lainan käsittelystä ja hallinnoinnista. Nämä kulut lisätään yleensä lainan määrään ja ne maksetaan takaisin osana kuukausittaista lyhennyserää.
Jos velan takaisinmaksu ei tapahdu, seurauksena voi olla maksuhäiriömerkintä, joka vaikuttaa luottotietoihin. Luottotietojen menetys voi vaikeuttaa esimerkiksi uuden lainan saamista, vuokra-asunnon löytämistä tai jopa joissakin tapauksissa työpaikan saantia. Lisäksi lainanantaja voi periä viivästyskorkoa ja muita perintäkuluja. Pahimmassa tapauksessa velka voidaan siirtää ulosottoon.
Kyllä, useimmissa tapauksissa lainan lyhennystapaa on mahdollista muuttaa laina-aikana, mutta se vaatii yleensä sopimuksen tekemistä lainanantajan kanssa. Lyhennystavan muutos voi vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin monella tavalla. Esimerkiksi jos muutat lyhennystavan tasalyhenteisestä annuiteettilainaksi, maksat aluksi vähemmän, mutta laina-aika pitenee ja kokonaiskustannukset kasvavat. Toisaalta, jos muutat lyhennystavan annuiteettilainasta tasalyhenteiseksi, maksat aluksi enemmän, mutta laina-aika lyhenee ja kokonaiskustannukset pienenevät.
Lyhennysvapaa kuukausi tarkoittaa kuukautta, jolloin lainanottaja ei maksa lainansa pääomaa, vaan ainoastaan korot ja muut lainaan liittyvät kulut. Lyhennysvapaan kuukauden aikana lainan pääoma ei siis pienene. Lyhennysvapaa kuukausi voi tuoda joustoa talouden hallintaan esimerkiksi odottamattomien menojen tai tilapäisen tulonmenetyksen kohdatessa, mutta toisaalta se pidentää laina-aikaa ja saattaa lisätä lainan kokonaiskustannuksia, sillä korkoa kertyy lainan jäljellä olevalle pääomalle.
Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasalyhenteinen laina, annuiteettilaina ja tasasummainen laina. Tasalyhenteisessä lainassa lainapääoma lyhenee saman suuruisin erin koko laina-ajan. Tämän tyyppisen lainan hyvänä puolena on, että lainan kokonaiskustannukset ovat usein pienemmät kuin muiden lainamuotojen. Huonona puolena on, että lainan alkuvaiheessa lyhennykset ovat suuremmat kuin myöhemmin. Annuiteettilainassa laina-aika ja lyhennykset ovat kiinteitä, mutta lyhennyksen ja koron suhde muuttuu laina-ajan kuluessa. Alussa suurin osa maksusta kohdistuu korkoon ja loppua kohden yhä suurempi osa lyhennykseen. Tämän tyyppisen lainan hyvä puoli on, että kuukausittainen maksuerä pysyy samana koko laina-ajan. Huono puoli on, että lainan kokonaiskustannukset ovat yleensä suuremmat kuin tasalyhenteisessä lainassa. Tasasummaisessa lainassa lyhennys ja korko pysyvät samana koko laina-ajan. Tämän tyyppisen lainan hyvänä puolena on, että lainanhoitokustannukset ovat tasaiset koko laina-ajan. Huonona puolena on, että korkean koron aikana lainan kokonaiskustannukset voivat nousta merkittävästi.